Qué es lo mejor para amortizar hipoteca, ¿Reducir cuota o plazo?

on Enero 22, 2015 Economia en España and Etiquetas: , , , , , , , , with 0 comments
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Si ya te encuentras pagando tu hipoteca, es posible que en algún momento logres contar con un dinero extra que puedas dedicar a pagar parte de tu hipoteca.  En este punto puede que te preguntes, ¿Qué es lo más conveniente? ¿Reducir plazo o reducir la cuota de la hipoteca? En muchos casos se optara por una opción u otra en función de las propias circunstancias en las cuales se encuentra esa persona. Primero de todo… Hablemos de las hipotecas.

Cuando contratas una hipoteca, te estás comprometiendo a ir devolviendo ese dinero prestado mediante pagos mensuales, que comúnmente se llaman “cuota hipotecaria”, ¿Cuando se suele ir devolviendo esta cuota hipotecaria? las cuotas hipotecarias se van devolviendo en lo que se llama el “plazo de amortización”, es decir se deberá ir pagando un número concreto de cuotas que se componen  de dos partes fundamentales:

  • El capital a devolver.
  • Los intereses a pagar.

Amortizar hipoteca, ¿Qué significa eso?

En el momento en el cual estás amortizando una hipoteca, en realidad lo que estás haciendo es: Usar el dinero extra, o los ingresos extra (por ejemplo: la paga de navidad, unos ahorros…) para intentar aliviar un poco de deuda.

La amortización de hipoteca se puede realizar de dos formas diferentes:

  • Mediante la reducción del plazo.
  • Mediante la reducción de la cuota.

Cuando optas por una reducción del plazo, lo que estás haciendo es dedicar ese dinero extra a reducir el número de meses que te quedarían para terminar de finiquitar el préstamo hipotecario, esto haría por tanto que abonases un número menor de cuotas hipotecarias.

Cuando optas por una reducción de la cuota hipotecaria, vas a dedicar esos ingresos o ahorros extra, con el fin de reducir la cantidad de dinero mensual que pagas en tu cuota hipotecaria, es decir, pasarías a pagar una letra inferior.

Una de las formas más comunes para plantearse este tipo de acciones es la de utilizar una calculadora, y mirar qué es lo que realmente nos compensa más, si reducir la cuota, o reducir el plazo hipotecario. Lo que se decida finalmente va a depender de las circunstancias económicas que tenga esa persona en concreto, antes de tomar cualquier tipo de decisión económica, se deberá tener en cuenta factores como por ejemplo: Ingresos mensuales, tolerancia al riesgo, tipos de interés actuales….

Qué es lo mejor para amortizar hipoteca, ¿Reducir cuota o plazo?

Amortizar la hipoteca reduciendo la cuota hipotecaria

Pongamos un ejemplo, si contásemos con una hipoteca por un importe de 150.000 euros a 30 años, con un diferencial del 2% y un euribor del 0,5%, tu cuota se va a situar en 592,68. ¿Qué va a ocurrir con los intereses? Los intereses que terminarías pagando al propio banco van a ser de 63.365,29 en total. En ese tipo de contexto, podrías aportar 1.928 euros de amortización anticipada si es que no quieres pasarte del máximo (que serían 9.049) con el fin de obtener una deducción fiscal.

En el caso que optes por reducir cuota hipotecaria, pasarías de pagar 592,68 euros a pagar 585,06, es decir 7,62 euros menos al mes (-1, 28%), o lo que es lo mismo 91,44 euros al año. El ahorro que se produciría en cuanto a los intereses totales que dejaríamos de pagar sería 814, 46 euros (pasarías de pagar unos intereses totales de 63.365,29 a pasar a pagar unos intereses de 62.550,83).

¿Qué hay a favor de este tipo de reducción hipotecaria? Una de las cosas a favor de este tipo de reducción hipotecaria, es que si tienes problemas para llegar a finales de mes, y también tendrás más dinero disponible para tus gastos, esto va a tener especial relevancia en casos de tipos de interés altos.

¿Qué hay en contra de este tipo de reducción hipotecaria? En contra de este tipo de amortización está que se va a mantener el plazo de amortización, es por esto que aunque se pague menos mes a mes, la cantidad a total a abonar en concepto de intereses va a ser mucho mayor que en el caso en el que optases por reducir plazo hipotecario.

Amortizar la hipoteca reduciendo el plazo hipotecario

En el ejemplo de hipoteca que estábamos comentando anteriormente,  se tendrían que hacer frente a 360 cuotas mensuales. Si quisieras amortizar esos 1.928 euros en un año, tu préstamo va a tener una vida de 29,43 años en vez de 30 años. De esta manera los propios intereses a pagar se reducirían de 63.365,29 a 61.239,64, por lo tanto, el ahorro en ese propio concepto sería de 2.125,65 euros, lo cual va a ser una cantidad mucho más elevada que la cantidad que se conseguiría si reduciésemos cuota.

¿Qué hay a favor de amortizar hipoteca reduciendo el plazo hipotecario?Terminarás de pagar tu hipoteca y pagar también la cantidad total que abonarás al banco por haberte prestado el dinero para comprar tu casa mucho antes, y también vas a pagar muchos menos intereses.

¿Qué hay en contra de amortizar la hipoteca reduciendo el plazo hipotecario? En el caso de optar por reducir el plazo hipotecario, seguirás pagando la misma cuota mes a mes, es por esto que vas a tener mucho menos dinero disponible para otros posibles gastos.

¿Cómo podemos optar por la mejor opción de amortización?

En la situación actual, a la larga es mucho más interesante reducir el plazo hipotecario, que disminuir la cuota. No obstante, bien es cierto que las hipotecas son productos realmente complejos, y es necesario hacer un estudio personalizado de cada caso, en función de tu propia situación, capacidad de ahorro, situación laboral…

Claves para elegir la mejor amortización hipotecaria:

Algunas de las claves o consejos que puedes utilizar con el fin de lograr realizar la mejor amortización hipotecaria son:

  • Antes de decidir una de las dos opciones, analiza la capacidad económica que tienes en la actualidad con el fin de saber qué es lo que te compensa más en la actualidad, y qué es lo que te compensa más pagar en total. También deberás analizar tus propias preferencias con el fin saber si prefieres apretarte el cinturón unos años, o si prefieres llegar más desahogado a final de mes.
  • Usar tus ahorros o tu dinero extra para amortizar tu hipoteca puede suponer el coste de oportunidad. Si inviertes tu dinero en pagar la hipoteca, vas a perder la oportunidad de destinar ese dinero a un producto de ahorro. Intenta conocer bien las opciones de inversión que tienes a tu propio alcance, si el propio tipo de interés que te aplica tu propio banco es atractivo, es posible que quieras mantener tu propia hipoteca como hasta este momento, y que te convenga invertir el dinero.
  • Cuando contratas una hipoteca, no pases por alto las comisiones por amortización o cancelación parcial anticipada, y también la compensación por desistimiento que se va a aplicar, ya que deberás hacer frente a esa comisión en el momento que decidas amortizar parte de tu hipoteca. La mayor parte de los préstamos hipotecarios actuales no van a aplicar una comisión por amortización parcial, y también van a tener la comisión por desistimiento máxima que marca la ley (0,5% durante los 5 primeros años, y 0,25% si la cancelación se produce a partir del sexto año).
  • Si tu hipoteca es anterior al año 2013, puedes lograr una deducción en la declaración de la renta. Y también podrás deducirte un 15% de las cantidades aportadas a la amortización hipotecaria hasta un límite de 9.040 euros,  (es decir 1.356 euros como máximo). Si con lo que abonas por las cuotas mensuales durante el año, no llegas a los 9.040 euros, es posible que te interese hacer una amortización con el fin de igualar esa cantidad con el fin de beneficiarte de la máxima desgravación.
  • Nunca pierdas de vista los tipos de interés que se van a regir en el propio momento de la amortización. En la actualidad, existen muchas hipotecas con un diferencial inferior al 2%, de este modo es posible que te interese más destinar tus ahorros a otras cuestiones diferentes a amortizar tu hipoteca.
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